Kreditna kartica i kreditni skor

Moglo bi se će reći da kreditna kartica i kredit skor jedno bez drugog ne idu.

Odnosno da ti je kreditna kartica neophodna da bi imao kreditni skor. Što je samo delimično tačno.

Kreditni skor ti zaista treba da bi imao povoljnije uslove kupovine. A kreditna kartica ti u tome može pomoći.

Kada pričamo o povoljnijim uslovima kupovine, prvenstveno se misli na kupovinu automobila, bez kojeg u velikoj većini slučajeva ne možeš normalno da živiš u Americi. Kreditni skor je i važan kada rešavaš stambeno pitanje, kako bi bio lakše odobren za najam ili kupovinu željene nekretnine.

Ukratko rečeno, kreditna kartica dobro dođe za građenje života u Americi. Ali moraš da budeš oprezan sa njom.

Ja sam napokon dobila svoju. Posle više od četiri godine. Običnom čoveku treba mnogo manje vremena, i za neke kreditne kartice danas možeš aplicirati i van Amerike. Ali tada kada sam ja dolazila to nije moglo, ili makar nisam imala tu informaciju.

Šta je kreditna kartica u Americi?

Jasno je da je kreditna kartica tvoj potencijalni dug. Makar se nadam da je jasno. Ekonomski izraz bio bi- dozvoljeni minus.

To je kredit koja ti je banka dala, na lepe oči ili na neki drugi podatak. To nije novac koji ti je baš pao sa neba, nego je novac koji ćeš morati da vratiš ako ga potrošiš. I to ako ne budeš radio po „pravilima igre“, kamata neće biti mala. Kamata koja je na mojoj kartici je 17% ali, ume da se kreće u rasponu od 15% do nekih 25%.

Kako biti „pametan“ sa njom?

Dakle, kreditna kartica može da ti treba ali sa njom moraš da budeš oprezan.

Poštuj ova pravila da budeš „pametan“:

1. Nemoj da trošiš više nego što možeš da priuštiš– odnosno što ćeš svojim primanjima pokriti
2. Nikada nemoj da prekoračiš više od 30%, odnosno ako je kartica na $1000 nemoj potrošiti više od $300.
3. Uvek vrati iznos koji si potrošio tog meseca, da ti balans bude $0.

Ukoliko budeš pratio ova pravila za biti „pametan“, tvoj kreditni skor će lepo rasti.

Ali, postoje izazovi koja ova pravila nose i kako smo svi ljudi i grešimo, sada ću pokriti neke predvidljive okolnosti.

• Greška prilikom pravila broj 1. Jasno je da nekada tvoja kreditna kartica može da ti služi kao pokriće za „crne dane“ i to je sasvim normalno. Pogotovo je u Americi to naročito normalno ali želim da znaš koje su ti posledice.
• Greška prekoračenja- Obično su početne kreditne kartice one sa malim limitom, nekada samo $200. Pomalo je izazovno mesečne troškove svesti na ispod $70, što je 30%. Ali, potrudi se da budeš pametan i da već istog dana ili u najkraćem roku pokriješ ovaj iznos kako bi ti balans bio $0.
• Treće pravilo često se prekrši kada je iznos na kartici velik, odnosno kada je limit visok. Pa onda se dogodi da odeš malo preko svojih mogućnosti jer si na primer obnovio nameštaj u kući. Ili ti je došlo da se malo igraš. Trebaće ti nekoliko meseci da se povratiš na nulu, ali ako znaš da je to cilj, lakše ćeš ga postići.

Koja je dobra kreditna kartica?

Dobra kreditna kartica je ona koja tebi služi. Kojoj nisi postao rob i koju znaš kako treba da koristiš.

Ipak, postoji i tu izbor i kada sam birala između 4 koje je moja banka nudila, izabrala sam onu koja će mi pomoći da izgradim kredit skor. To je bila kartica sa manjom kamatom, a prvih 18 meseci bez kamate. Pored te, bila je jedna sa „keš nagradama“ (cash reward), jedna za putovanja, za premium nagrade i kartica za studente. Ali moje iskustvo je vezano samo za Bank of America, svaka banka ima svoju priču.

Navodno su Citi i Capital One one koje ti najlakše odobravaju kredit, čak i bez SSN broja. Znam da je ranije Discovery bila broj jedan a velika si faca kada imaš American Express.

Postoje naravno i kreditne kartice koje nisu za obične smrtnike i to su Gold kartice. Ako ne iz iskustva, znate za njih iz filmova.

Koje kreditne kartice su „NO“?

Kartice koje mogu da budu veliko NE su one koje vam olako daju. Gotovo svaka prodavnica odnosno brend će vam ponuditi njihovu kreditnu karticu.

Uzmimo na primer Victoria’s Secret, jer mnogo žena padne na nju. Ona je super jer vam daje neke popuste i posebne pogodnosti. Ali ona radi za vas samo ako biste i inače redovno trošili određenu svotu novca tamo.

Tako je i za druge brendove.

Ipak, o Costco kreditnoj kartici sam čula mnogo bolju priču, pogotovo za one koji i inače idu tamo. Jer svako ko ide u Costco tamo ostavlja određeni mesečni iznos, pa mi totalno ima smisla. Ali se malo teže i odobrava.

Dakle, veliko NE je za one kartice koje imaju tendenciju da upravljaju vama umesto vi njima.

Kreditni skor

Njegovo veličanstvo Kreditni skor je zapravo nešto kao gospodar tvojih finansijskih mogućnosti u Americi, ako naravno ne pričamo o kešu.

Razumela sam ga kao jednu igricu koju moraš da igraš ako imaš one želje koje sam pominjala na početku teksta.

Dakle, za posetioce i kratkoročne periode u Americi- totalno nebitna stvar.

A za sve ostale koji grade svoje američke snove, da krenemo.

Kreditni skor je najvažniji broj u tvom finansijskom životu. Tako kažu „pravila igre“

U tekstu Šta Amerika jeste i šta Amerika nije pominjala sam kako dve osobe mogu zajedno da odu u kupovinu auta i da će na kraju za isti auto platiti drugačiju cenu. Kredit skor je izuzetno uticajan u ovom smislu jer ti određuje kamatnu stopu, a pre toga i da li ćeš uopšte biti odobren.

Važan je jer ti pomaže da ostvariš sve mogućnosti koje ti Amerika nudi.

Kredit skor je rezultat koji kreditnim biroima govori kakve si kreditne odluke donosio. Na osnovu tvog rezultata kreditne kuće grade „osećaj“ da ćeš vratiti pozajmicu koju tražiš. Tako da tvoj dobar rezultat govori da mogu da ti daju sve što tražiš.

Kreće se na rasponu od 300 do 850, a tvoj je cilj sve iznad 670.

Legenda kaže da ti je oko 600 dovoljno da bi kupio kuću. Ali ako želiš najpovoljniji kredit, tvoj cilj je i dalje viši.

Tipovi kreditnog skora

Kreditni skor je dodatno komplikovan time što postoji nekoliko kreditnih biroa i oni sve navedeno drugačije računaju.

Izdvajaju se dva modela računanja kreditnog skora:

1. FICO (Fair Isaac International Corporation)
2. Vantage score– koji je skup tri kreditna biroa: Experian, Equifax i TransUnion

Gospođa u banci mi je rekla da je sajt creditkarma.com relevantan da bi znao koji je tvoj skor jer on uzima prosek svega. Ali, kada sam sajt posetila videla sam da zapravo koriste samo izveštaje od TransUnion i Equifax-a. Ona je nedavno kupila kuću, tako da je verovatno govorila iz ličnog iskustva a ne profesionalnog.

Tako da je važno da znaš koji kredit skor ti gleda na primer tvoj lender koji ti daje kredit za kuću.

Šta sve utiče na kreditni skor?

Prema grafici sa slike, 5 faktora utiče na kreditni skor:

1. Istorija plaćanja (payment history)- misli se na plaćanje računa, gde spadaju i kreditne kartice. Ukoliko plaćaš kiriju, proveri da li stanodavac šalje izveštaj kreditnom birou i kojem.
2. Iznos duga (amounts owed)- tu važan faktor igra iznos tvog limita, odnosno, da ne ideš preko 30% od svog limita. Termin koji koriste je credit utilization.
3. Dužina kreditne istorije (length of credit history)- navodno je dobro da imaš dugačku istoriju. Nisam sigurna za praksu jer ako imaš lošu istoriju a dugu a kratku a dobru, kratka ide u tvoju korist.
4. Tipovi kredita (types of credit)- dobro je da imaš različite “linije” kredita, odnosno idealno je da ih je tri. Ovo govori da možeš da upravljaš sa različitim ratama. Kao primer se navodi da imaš kreditnu karticu, studentski dug i ratu za kuću. Postoje dve vrste kreditnih linija- jedna je “instalment”- koja će nekada doći do nule tj otplatićeš je, i druga koje je “revolving” koja nema cilj da je otplatiš. Primer za instalment kreditnu liniju je stambeni kredit, jer ima rok otplate. Revolving je, na primer, kreditna kartica jer se svaki mesec obnavlja, odnosno ulazi u novi ciklus.
5. Apliciranje za kredit (credit inquiries)- Odnosno koliko imaš novih kreditnih linija. Ako odjednom stalno apliciraš, to se prepoznaje kao da problematično, pa loše utiče na kreditni skor.

Brza rešenja

Postoje aplikacije, firme i pojedinci koji se bave instant rešenjima i dizanjem kredit skora. Čula sam da ima onih koji plaćaju tu uslugu između $50 i $500 mesečno. Kao i da rezultati postoje. Ali, ako sam u nešto ubeđena je to da ko visoko leti, nisko pada. Pa moj savet ne može da ide ka takvim rešenjima.

Važno je znati

Kreditna kartica se smatra zaštićenijim vidom plaćanja od debitne jer svaku transakciju koji nisi napravio, bez problema možeš da poništiš, odnosno tražiš da ti „dispute“. Ovo važi i za kreditni izveštaj- imaš pravo da ga proveriš i da sve što je neispravno prijaviš. Prema federalnom zakonu, imaš pravo da jednom godišnje dobiješ kopiju svog kreditnog izveštaja, od svake agencije koja ga podnosi. Na ovom sajtu podnosiš zahtev za taj izveštaj, a možeš da biraš da li ćeš od sve tri kreditna biroa odjednom ili jedan po jedan.

Zaključak

Kreditna kartica može da bude tvoj put za građenje kreditnog skora. Kreditna kartica je zapravo kredit, koji možeš da trošiš gde hoćeš. Ali te pare nisu tvoje i moraćeš da ih vratiš. Koliko će taj novac da te košta, zavisi od toga kako budeš pratio „pravila igre“.

Kreditni skor ti je važan za veće kupovine, poput auta i stana, odnosno kuće. Važan ti je i kada iznajmljuješ stan i kada želiš nešto skuplje da kupiš.

Naravno, totalno ti je nebitan ako imaš brdo keša.

Kada završiš sve što si naumio, možeš i da završiš sa igrom. Potrebno je da izravnaš balans i zatvoriš račun. To je već drugi nivo igrice, jer to govori da si svoje finansije doveo do nivoa kada ti kredit ne treba.

Dokle god vidiš da će ti kredit za nešto trebati, trudi se da igraš po pravilima za dobar kredit skor. Loš kreditni skor može da znači da će tvoja kamata biti mnogo viša, ili zajam nećeš dobiti uopšte. Dobar kreditni skor ti daje šansu i da refinansiraš kupovine koje si imao sa lošim kreditnim skorom.

Još nešto za kraj

Savete koje ovde delim sa vama su oni koje sam ja prikupila tokom godina i prilikom vađenja kartice proverila njihove tačnosti.

Za prve razultate kažu da će mi trebati 6 meseci, tako da se u februaru javljam sa svojim kreditnim skorom.

Kao i uvek, nemoj da se ustručavaš da proverene informacije podeliš sa mnom i postaviš dodatna pitanja.